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急用钱没地方借?不押房不押车的保单贷款了解一下

发表于 2021-02-09 浏览:
文章导读:咱们中国人的传统观念,觉得借钱是不光彩的事情,自己挣多少就花多少,只有遇到麻烦了不得已才会考虑借钱。 ...
    咱们中国人的传统观念,觉得借钱是不光彩的事情,自己挣多少就花多少,只有遇到麻烦了不得已才会考虑借钱。
 
    可是现代社会可不一样了,贷款,可以让经济变得更繁荣。银行可以赚取利息,国家可以投资基础建设,商人可以扩大生产,老百姓可以买房买车,大家都受益。
 
    因此贷款的渠道也变得多样化。而你买完就随手塞进柜子里的保险合同,同样可能也有贷款的功能。如果你哪天手头紧了急需用钱,方便快捷的保单贷款说不定能帮你的大忙。

急用钱没地方借

    一、什么是保单贷款

 

    1、保单贷款与现金价值

 
    保单贷款是指,投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。这个比例一般是80%。
 

    那现金价值又是什么呢?

 
    现金价值=已缴保费 - 保险公司管理费 - 佣金 - 风险保费 + 剩余保费所生利息
 
    简单来说,就是保单退保时我们能拿回来的钱。再简单来说,现金价值就是你自己的钱。
 
    咱们购买的长期缴费保险,都有现金价值,只是有的多有的少。
 

    比如储蓄型保险,价格比较贵。

 
    像终身寿险、终身重疾险,因为你的保费有一部分没有用于保障,而是在保险公司“存着”,那这类的保险现金价值当然就很高了。
 
    还比如养老险、分红险等理财型保险,年交保费都是几万几十万的,现金价值同样也会很高。
 
    而消费型保险,你的保费几乎全部用于保障,因此现金价值较少,甚至后期会降为零。
 
    想了解你的保单能贷多少钱,可以翻开保险合同,看看利益演示表里对应保险年期的现金价值,然后打个八折就是你能贷出的额度。
 
    当然,如果保险发生理赔后现金价值降为了零,那自然保单贷款功能也就失效了。
 
    最后提一句,并不是所有长期险都有保单有贷款的功能。可以去合同条款目录里看看有没有【保单贷款】、【保单质押借款】、【保单借款】等字样。
 

    2、借自己的钱还要给利息?

 
    前面说过现金价值其实就是自己的钱,那我自己借自己的钱,为啥还要交利息?
 
    没错现金价值是你自己的钱,但什么是现金价值你也别忘了,现金价值是退保能拿回来的钱。你这不是还没退保吗?
 
    所以保单贷款其实跟汽车抵押贷款一样,你只是把车暂时抵押给保险公司而不是卖给它(退保),因此你拿到手的还是保险公司借给你的钱。那当然也要付给保险公司利息了。
 

    3、保单抵押了,发生了风险还能赔吗?

 
    这点大家可以放心,保单贷款期间保险合同依然有效,只要符合保险合同约定,该怎么赔还是怎么赔。不过,保险公司也不会多赔,确定最终赔付金额时,会先减去贷款的本金和利息,然后再进行赔付。

不押房不押车的保单贷款

    二、保单贷款有什么优势

 
    目前的贷款渠道主要有三个:银行、保险公司、小额贷款公司。
 

    1、银行

 
    手续非常繁琐且周期长,有些银行虽然也提供保单贷款服务,但是一般会限制指定的保险公司,而且你找银行并不意味着你就不用找保险公司了,银行为了确认你的保险合同正规有效,同样需要你跑保险公司去开证明。
 
    利息虽然不算高,但是需要每月还息。
 
    并且贷款金额太小的话,银行也不愿意受理。用流行的话说就是“银行分分钟都是几个亿的业务,你万八千的贷款就别来麻烦我了”。所以银行贷款一般适合做长期的、大额的。
 
    不过找银行做保单贷款,有个好处就是可能贷到比保险公司限额更高的额度。如果只是用保单当成还款能力的凭证,进行信用贷款。那么银行会综合考虑你的偿还能力,可能贷给你比80%现金价值更高的金额。
 

    2、小额贷款公司

 
    这类公司手续简单放款快,很多甚至可以无抵押贷款,并且额度还不低,借个几十万非常容易。
 
    但是缺点就是利息非常高,而且同样需要每月还息。
 
    比如日息万分之7,看着好像没多少,但是你换算成一年就是25.2%的利息,比起银行5~6%的利息简直是高的吓人。
 
    因此除非你是非常急用钱,要最短的时间内拿到现金,并且短期内就能还上,不然不推荐考虑找小额贷款公司借钱。
 

    3、保险公司

 
    保险公司的保单贷款,属于比较折中的方式。
 
    首先贷款手续很简单。因为保单本来就是找保险公司买的,你的情况保险公司一清二楚。而现金价值本来又是你的钱,保险公司没啥风险,很多公司已经支持app在线申请贷款,足不出户,在家等个两三天钱就能到位。
 
    利率方面也跟银行贷款差不多,保险公司一般会更低一些,而且利息一般是到期和本金一起偿还。
 
    不过保单贷款也有局限性,一般贷款时间不超过6个月。但是你要是真的还不上,可以向保险公司申请续借,只用把利息先还上就行了,手续同样非常简单。
 
    所以如果你急需一笔小额贷款,那么可以看看你手中保单的现金价值,说不定保单贷款就能解了你的燃眉之急,还不给你添很多麻烦。

急用钱没地方借

    三、保单贷款怎么操作

 
    这里就只说找保险公司进行保单贷款的操作。
 
    首先必备的资料如保险合同、投被保人的身份证、借款人的银行卡。有些公司需要常住证明。那么本地人只用户口本即可,非本地人只需提供最近几个月的水电费账单即可。其次是需要填写一些单证,确认好个人信息、贷款金额、贷款利率、还款日期都没问题后,就可以签订贷款合同了。最后就可以耐心等待保险公司的审核了,一般两三天内就能到账。
 
    现在很多公司都推出了app在线申请,资料、签字等都可以在线上传,只要按着流程一步一步操作就能完成贷款申请,非常便捷。
 
    但是这里近忧君要特别提醒大家,app上操作的时候,一定要看清楚是真的保单贷款,而不是披着保单贷款外衣的小额贷款。这种小额贷款一般额度高,周期长,但是利息很高,而且是等额本息,需要每月偿还利息和本金。
 
    比如平安集团旗下的保险、银行、贷款等业务都有涉及,一个app可能包含旗下多家公司的业务。你以为是平安人寿的保单贷款,可能点进去就变成了平安普惠、平安易贷的贷款业务。

保单贷款

    四、写在最后

 
    保单贷款虽然有很多优势,但是毕竟还是贷款,是要连本带利还给保险公司的。
 
    所以贷款时还是要想清楚使用目的,不要为了消费或者攀比而超出了自己的承受能力。也不要为了保单贷款的功能而去买保险,你看条款都没有把保单贷款写进【保险责任】,说明它只是保险锦上添花的功能。
 
    咱们买保险,还是首先考虑保额、保障责任。现金价值高不高有没有贷款功能并不是最重要的。
 
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文章来源:长沙贷款
责任编辑:小葱助贷
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